بیمه شخص ثالث تمام خسارت‌هایی را که شما به عنوان راننده خودروی مقصر مسئول آن‌ها هستید، جبران می‌کند. اما آیا پرداخت خسارت با استفاده از بیمه شخص ثالث در هر شرایطی منطقی است؟ بهتر نیست که برای پرداخت برخی خسارت‌ها تا جای ممکن از این بیمه استفاده نکنیم؟ در صورت استفاده، تخفیف‌های بیمه چه می‌شوند؟ اگر شما از آن دسته افرادی هستید که تخفیف‌های بیمه‌ای زیادی دارید، یا معمولا زیاد خسارت به بار می‌آورید، این مطلب برای شماست.
بیمه شخص ثالث و پوشش‌های آن
همان‌طور که از اسم این بیمه نیز پیداست، بیمه شخص ثالث خسارت‌هایی را که شما مقصر آن‌ها هستید، پرداخت می‌کند. خسارت‌هایی که برای خودروها، اموال و خود اشخاص ثالث ایجاد می‌شوند. این خسارت‌ها را می‌توان در ۲ دسته کلی قرار داد؛
خسارت‌های جانی یا بدنی
اگر اشخاص ثالث، سرنشینان خودروی مقصر و حتی خود راننده خودروی مقصر دچار آسیب شوند، توسط این بیمه قابل جبران خواهد بود. این جبران خسارت‌ها شامل موارد زیر هستند؛
خسارت‌های جانی یا بدنی
- جبران دیه فوت (پرداخت دیه کامل افراد جان‌باخته حداکثر تا ظرفیت استاندارد خودروی ثالث)
- جبران دیه از کارافتادگی دائمی
- پرداخت هزینه‌های درمان و بیمارستان
- جبران دیه راننده مقصر (شامل دیه فوت، جراحت، از کارافتادگی دائمی)
- جبران دیه سرنشینان خودروی مقصر (شامل دیه فوت، جراحت، از کارافتادگی دائمی، هزینه‌ها درمان)
خسارت‌های مالی
- پرداخت خسارت خودرو یا خودروهای ثالث (شامل پرداخت هزینه‌های تعمیر، تعویض قطعات، اجرت تعمیرکار، هزینه‌های اسقاط خودرو، افت قیمت خودرو)
- پرداخت خسارت سایر اموال (شامل ساختمان، درخت، محصولات کشاورزی و سایر اموال منقول و غیرمنقول که در جریان تصادف آسیب دیده‌اند)
پوشش‌های تکمیلی
نکته‌ای که باید به آن توجه داشته باشید این است که این پوشش‌ها به‌خصوص پوشش‌های مالی، تا سقف معینی قابل پرداخت هستند و تمام خسارت‌ها را جبران نمی‌کنند. به همین دلیل شرکت‌های بیمه پوشش‌های تکمیلی را هم ارائه می‌کنند که بیمه‌گذاران می‌توانند به انتخاب خود، همه یا تعدادی از آن‌ها را خریداری کنند. پوشش‌هایی مثل:
- پوشش سرقت کلی خودرو
- پوشش خسارت‌های وارد شده به بار و محموله
- پوشش خسارت‌های وارد شده به خودرو در پارکینگ
- پوشش هزینه‌های دادرسی تصادف
- جبران خسارت‌های وارد شده در اثر تصادف با حیوانات
- خسارت‌های سیل و زلزله
- پوشش کمک‌های اولیه
- پوشش هزینه‌های ایاب و ذهاب در صورت عدم امکان استفاده از خودرو به مدت حداکثر ۳۰ روز در سال
استفاده از بیمه شخص ثالث
زمانی که این بیمه را تهیه می‌کنید، چه به صورت خرید آنلاین بیمه و چه به صورت حضوری، ابتدا تعهداتی را می‌پذیرید و تنها با رعایت آن‌هاست که می‌توانید از خدمات جبران خسارت بیمه استفاده کنید. پس از آن باید به موارد عدم جبران خسارت بیمه یا همان استثنائات بیمه توجه داشته باشید که شرایطی هستند که در صورت رخ دادن تصادف در آن شرایط، بیمه از پرداخت خسارت خودداری می‌کند. در باقی موارد می‌توانید روی جبران خسارت‌ها از سوی بیمه شخص ثالث حساب کنید.
تخفیف‌های بیمه شخص ثالث
مهمترین عامل در تعیین قیمت بیمه شخص ثالث، تخفیف‌ها و مخصوصا تخفیف عدم دریافت خسارت است. سازوکار آن هم به این ترتیب است که به ازای هر سالی که بیمه شخص ثالث خسارتی از جانب شما پرداخت نکرده باشد، درصدی تخفیف روی بیمه‌نامه جدید دریافت خواهید کرد. این تخفیف با هر سال عدم دریافت خسارت از شرکت بیمه، بیشتر هم می‌شود و می‌تواند تا ۷۰ درصد از قیمت بیمه‌نامه جدید شما کم کند. برای استعلام بیمه خودرو و میزان تخفیف‌های آن نیز می‌توانید از طریق سامانه سنهاب اقدام کنید.
نکته‌ای که در مورد تخفیف‌های بیمه شخص ثالث وجود دارد، این است که این تخفیف‌ها بر اساس تعداد استفاده، به صورت پلکانی و مرحله‌ای و به شکل زیر کم می‌شوند:
خسارت‌های مالی
- دریافت خسارت برای بار اول ۲۰٪
- دریافت خسارت برای بار دوم ۳۰٪
- دریافت خسارت برای بار سوم و بیشتر ۴۰٪
خسارت‌های جانی
- دریافت خسارت برای بار اول ۳۰٪
- دریافت خسارت برای بار دوم ۷۰٪
- دریافت خسارت برای بار سوم و بیشتر ۱۰۰٪
بر مبنای این کاهش تخفیف‌ها می‌توانید میزان خسارت‌ها برآورد کنید و زمانی که مشاهده کردید میزان خسارت‌ها از میزان تخفیفی که از دست می‌دهید، بیشتر است، در آن صورت از بیمه شخص ثالث استفاده کنید. همچنین بهتر است که در صورت به بار آمدن خسارت‌های جانی، از جبران خسارت بیمه شخص ثالث استفاده کنید؛ چرا که معمولا هزینه‌های درمان و همچنین دیه مصدومین بالاست.
ناگفته پیداست که در صورت بالا بودن خسارت‌های جانی و مالی، حتما از بیمه شخص ثالث استفاده کنید. اما با یک حساب سرانگشتی می‌توان این‌طور بیان کرد که اگر خسارت‌های مالی یا جانی وارده، مبلغی کمتر از حق بیمه سالیانه شماست، بهتر است که در صورت امکان از بیمه خسارت دریافت نکنید و خودتان شخصا خسارت‌ها را پرداخت کنید.
مدارک لازم برای دریافت خسارت
برای دریافت خسارت از بیمه شخص ثالث، شما باید ابتدا با پلیس تماس بگیرید و سپس شرکت بیمه را هم در جریان وقوع حادثه قرار دهید. همچنین باید مدارک زیر را هم در اختیار شرکت بیمه خود قرار دهید:
- گزارش پلیس
- کروکی حادثه
- مدارک هویتی بیمه‌گذار
- مدارک بیمه‌نامه
- کارت خودروی راننده مقصر
- مدارک شناسایی شخص یا اشخاص ثالث زیان دیده
- مدارک پزشکی در صورت وجود خسارت جانی اشخاص ثالث و خود راننده مقصر
- فاکتورهای تعمیر یا تعویض قطعات آسیب دیده در خودرو شخص ثالث
- مدارک مربوط به خسارت وارد شده به اموال اشخاص ثالث
نکته: می‌توانید بدون نیاز به کروکی پلیس هم از بیمه شخص ثالث خسارت تصادف را دریافت کنید. به این ترتیب که با طرف مقابل تصادف، سازش کرده و سپس با مراجعه به یکی از شعب بیمه خود یا تماس با کارشناس سیار بیمه، مراحل دریافت خسارت را طی کنید.
سخن آخر
بیمه شخص ثالث خودرو با ارائه پوشش‌های متنوع و کامل، خسارت‌های تصادفاتی را که شما مسئول آن‌ها هستید، جبران می‌کند. این خسارت‌ها شامل خسارت‌های جانی و مالی می‌شوند. اما اگر میزان خسارت‌ها کم است (کمتر از میزان حق بیمه سالیانه) و شما هم تخفیف‌های عدم خسارت زیادی دارید، در صورت امکان بهتر است که از این بیمه استفاده نکنید. اما اگر خسارت‌های مالی جدی بود و خسارت‌های جانی هم در تصادفات به بار آمده بود، حتما برای جبران خسارت‌ها از بیمه شخص ثالث خود استفاده کنید.
