مقایسه جامع بیمه بدنه و کارت طلایی: کدام‌یک برای خودروی شما مناسب‌تر است؟

اگر بین انتخاب بیمه بدنه و کارت طلایی خودرو مردد هستید، مقایسه جامع پدال می‌تواند راهنمایی مفید برای شما باشد.


افزایش قابل‌توجه قیمت خودرو در سال‌های اخیر و به تبع آن افزایش شدید قیمت قطعات و لوازم‌یدکی خودرو، انتخاب روشی مناسب برای حفاظت از وسیله نقلیه در برابر خطرات گوناگون و همچنین پوشش هزینه‌های جانبی از قبیل جبران خسارات و… را ضروری جلوه می‌دهد. انتخاب بسیاری از مالکان خودروها بیمه بدنه و کارت طلایی است اما باید بدانید این دو خدمت گسترده تفاوت‌های زیادی با یکدیگر دارند و هر یک موارد خاصی را پوشش می‌دهند. مقایسه جامع بیمه بدنه و کارت طلایی به شما کمک خواهد کرد تا انتخابی هوشمندانه و مقرون به صرفه برای خودروی خود داشته باشید.

بیمه بدنه چیست؟

بیمه بدنه خودرو برخلاف بیمه شخص ثالث اجباری نیست هرچند با توجه به قانون موسوم به خودروهای متعارف و نامتعارف بهتر است همه خریداران نسبت به خرید آن اقدام کنند. مالک خودرو که بیمه‌گذار نامیده می‌شود می‌تواند با پرداخت حق بیمه مصوب شرکت‌های بیمه، خودروی خود را به مدتی مشخص و در برابر خطرات گوناگون رانندگی و محیطی بیمه نماید و در صورتی که بر اساس شرایط مندرج در بیمه‌نامه متحمل خسارت شود شرکت بیمه آن را جبران خواهد کرد. بر اساس قوانین موجود، خودرویی متعارف نامیده می‌شود که ارزش آن کمتر یا نصف دیه مرد مسلمان در ماه‌های حرام باشد. بر این اساس، خودروهایی با ارزش ۸۰۰ میلیون یا کمتر از آن خودروی متعارف نامیده می‌شوند و بر این اساس بیمه شخص ثالث تمام خسارت را بر اساس سقف تعهدات مالی پرداخت می‌کند. اما در صورتی که ارزش خودرو بیشتر از ۸۰۰ میلیون باشد، جزو خودروهای نامتعارف به حساب می‌آید و در این حالت مالک باید نسبت به خرید بیمه بدنه اقدام نماید تا بتواند بخشی از خسارت خود را از شرکت بیمه دریافت نماید.

مزایای بیمه بدنه

با اینکه بیمه بدنه خودرو اختیاری است اما توصیه می‌شود نسبت به انتخاب آن اقدام نمایید. با توجه به افزایش قیمت خودرو، موضوع جبران خسارت در صورت تصادف و یا سرقت جزئی و کلی بسیار مهم است و وجود بیمه بدنه می‌تواند تا حد زیادی خیال مالکان را از بابت جبران خسارات آسوده کند. به این ترتیب مهم‌ترین مزیت بیمه بدنه جبران خسارت رانندگان در صورت وقوع تصادفات و حوادث مختلف خواهد بود.

خودروهای قابل پوشش

به‌طورکلی تمام خودروها و وسایل نقلیه واجد شرایط دریافت بیمه بدنه هستند هرچند در این میان استثناهایی نیز وجود دارد. مثلاً خودروهایی که از زمان تولید آن‌ها بیش از ۲۰ سال گذشته باشد امکان دریافت بیمه بدنه را نخواهند داشت. باید دقت داشت که قوانین شرکت‌های بیمه تا حدودی متفاوت است و شاید برخی شرکت‌ها خودروهایی با زمان تولید ۱۵ سال و بیشتر را بیمه بدنه نکنند. به همین منظور حتماً قبل از خرید بیمه بدنه نسبت به مطالعه قوانین و مقررات شرکت بیمه مدنظر اقدام نمایید.

فرایند استفاده از بیمه بدنه

باید دانست شرایط کلی بیمه بدنه شامل ۶ بند اصلی است که در این حالات می‌توان برای جبران خسارت از آن استفاده کرد:

1. خسارات ناشی از تصادفات، واژگونی و سقوط خودرو که در آن راننده خودرو مقصر حادثه است.
2. زمانی که مبلغ خسارت بیشتر از تعهدات مالی بیمه‌نامه شخص ثالث مقصر حادثه باشد.
3. خسارات ناشی از صاعقه، آتش‌سوزی و انفجار
4. در حالتی که خودرو پارک بوده است و خودروهای عبوری به آن خسارت وارد کرده و با متواری شدن عملاً امکان شناسایی مقصر حادثه وجود ندارد.
5. در صورتی که خودرو به سرقت رود و یا برخی از اجزا و قطعات آن دزدیده شوند.
6. مابه‌التفاوت خسارات مالی وارده به خودروهای نامتعارف یا لوکس

البته دقت داشته باشید که شما می‌توانید علاوه بر پوشش‌های اصلی یاد شده، با پرداخت حق بیمه بیشتر نسبت به خرید پوشش‌های اضافی برای بیمه بدنه خود اقدام کنید که از جمله آن‌ها می‌توان به سرقت درجا، لوازم فابریک و غیر فابریک خودرو، پوشش خودرو در برابر بلایای طبیعی همچون سیل و زلزله، پوشش شکستن شیشه، مواد اسیدی و شیمیایی و خط و خش و… اشاره کرد.

حال که با بندهای اصلی پوشش بیمه بدنه آشنا شدید بهتر است به مراحل تشکیل پرونده و دریافت خسارت از شرکت بیمه نیز اشاره کنیم. در صورت وقوع حادثه باید در اولین قدم با پلیس تماس گرفته و پرونده تشکیل دهید. اگر برای اولین بار تصادف کرده‌اید و می‌خواهید از بیمه بدنه استفاده کنید، امکان دریافت خسارت بدون کروکی وجود دارد اما در حوادث بعدی وجود گزارش پلیس و کروکی الزامی خواهد بود. البته باید دانست در برخی حوادث خاص و بنا به تشخیص کارشناس شرکت بیمه، ارائه کروکی ضروری خواهد بود. در مرحله بعدی می‌بایست به یکی از شعب خسارت شرکت بیمه مراجعه نمایید. برای تشکیل پرونده در شرکت بیمه می‌بایست مدارک زیر را به همراه داشته باشید:

• اصل بیمه بدنه و الحاقیه ها در صورت وجود
• اصل گواهینامه رانندگی
• اصل بیمه شخص ثالث
• اصل برگ سبز و کارت ماشین
• اصل کارت ملی مالک خودرو

پس از بررسی خودرو و تخمین هزینه اولیه خسارت وارده توسط کارشناس شرکت بیمه، پرونده جهت پرداخت خسارت وارد مراحل بعدی می‌شود. ذکر این نکته بسیار مهم است که تا زمان تشکیل پرونده و بازدید کارشناس شرکت بیمه به هیچ عنوان نباید خودرو را تعمیر و بازسازی کنید چراکه در این حالت شرکت بیمه تعهدی نسبت به پرداخت خسارت نخواهد داشت.

کارت طلایی چیست؟

پس از معرفی کامل بیمه بدنه خودرو نوبت به کارت طلایی می‌رسد، خدمتی که توسط شرکت ایران‌خودرو ارائه می‌شود. با اینکه شرکت‌های دیگر نیز پوشش‌های خدماتی و جبران خسارت خاص خود را دارند اما یکی از مشهورترین آن‌ها کارت طلایی ایران‌خودروست. این خودروساز در کنار فروش خودرو به ارائه خدمات گوناگونی از جمله سرویس‌های دوره‌ای و امداد ایران‌خودرو می‌پردازد و آن را در قالب کارت طلایی یک تا چهار ستاره ارائه می‌کند.

خدمات اصلی کارت طلایی ایران‌خودرو شامل حمل رایگان خودرو، پوشش حوادث طبیعی، انجام تعمیرات سیار و در محل، پوشش زیان در سرقت‌های جزئی، پاسخگویی و راهنمایی، انجام سرویس‌های دوره‌ای رایگان، تعویض رایگان لاستیک و… است. همان‌طور که از نام این خدمت نیز برمی‌آید، کارت طلایی مخصوص خودروهای تولیدی ایران‌خودروست اما مالکان برخی از خودروهای شرکت‌های دیگر نیز امکان خرید کارت طلایی ایران‌خودرو را دارند هرچند خدمات ارائه شده به آن‌ها محدودتر از مالکان خودروهای ایران‌خودرو خواهد بود و عمدتاً امداد سیار رایگان و مشاوره فنی و تلفنی را در بر خواهد گرفت.

کارت طلایی سایپا چیست؟

سایپا نیز خدمات کارت طلایی خود را راه‌اندازی نموده است که به عنوان پوشش های بیمه بدنه خودروها و با خدماتی چون گارانتی بدنه، خدمات امدادی حمل رایگان تا اولین نمایندگی مجاز، کارشناسی خودرو، سرویس های مکمل، تحویل خودروی جایگزین در زمان خسارت‌های سنگین یا سرقت، عدم نیاز به الحاقیه ارائه می‌شود.

مقایسه پوشش‌ها

در جدول زیر می‌توانیم مقایسه جامع بیمه بدنه و کارت طلایی را مشاهده کنیم.

نوع خدمت	بیمه بدنه	کارت طلایی ایران‌خودرو
جبران خسارت ناشی از تصادفات، بلایای طبیعی و…	دارد	دارد
جبران خسارت ناشی از سرقت کلی و جزئی	دارد	دارد
مشاوره فنی و راهنمایی تلفنی	ندارد	دارد
جبران خسارت خودروهای نامتعارف	دارد	ندارد
امداد جاده‌ای رایگان	ندارد	دارد
تعمیر سیار خودرو در محل	ندارد	دارد
تعویض قطعات خودرو	ندارد	دارد
جبران خسارت ناشی از اسیدپاشی، خط و خش و…	دارد	ندارد
امکان خرید اقساطی	دارد	دارد
دریافت فرانشیز	دارد (قابل حذف با پرداخت حق بیمه بیشتر)	ندارد
محدودیت‌ها	امکان دریافت بیمه بدنه برای برخی خودروهای قدیمی وجود ندارد	پوشش‌های اصلی کارت طلایی مخصوص خودروهای ایران‌خودروست

در بحث هزینه‌های خرید بیمه بدنه و کارت طلایی فاکتورهای زیادی دخیل هستند و بازه قیمتی دقیقی را نمی‌توان برای آن‌ها ذکر کرد. عواملی همچون نوع خودرو، قیمت، سال ساخت، پوشش‌های درخواستی بیمه‌گذار و… جزو فاکتورهایی هستند که هزینه بیمه بدنه و همچنین کارت طلایی را تعیین می‌کنند. طبیعی است که هرچقدر قیمت خودرو کمتر باشد و راننده سابقه رانندگی بهتری داشته باشد هزینه نهایی بیمه بدنه کمتر خواهد بود. هزینه کارت طلایی ایران‌خودرو نیز بسته به نوع خودرو و نوع خدمت انتخابی (یک تا چهار ستاره) متفاوت است اما برای مثال می‌توانیم به خودروی پژو پارس TU5 اشاره کنیم که کارت طلایی یک ستاره آن هزینه حدود ۶ میلیون تومانی دارد. کارت طلایی یک ستاره کمترین میزان پوشش‌ها را دارد و با انتخاب کارت طلایی ۲ یا ۳ ستاره هزینه پرداختی بیشتر خواهد بود. جهت اطلاع از هزینه دقیق کارت طلایی بهتر است با نمایندگی‌های ایران‌خودرو تماس بگیرید.

در بحث چگونگی دریافت خدمات نیز تفاوت‌هایی بین بیمه بدنه و کارت طلایی وجود دارد. درحالی‌که بیمه بدنه هیچ نوع پوشش امداد سیار جاده‌ای و تعمیرات در محل را ارائه نمی‌کند اما شما با دریافت کارت طلایی ایران‌خودرو می‌توانید از این امکانات بهره‌مند شوید. در واقع بیمه بدنه تنها زمانی به کار می‌آید که خودرو دچار حادثه شده است و در این حالت نیز می‌بایست شخصاً به همراه مدارک لازم به نمایندگی‌های بیمه مراجعه نمایید.

هزینه‌ها

مقایسه جامع بیمه بدنه و کارت طلایی به یکی از مهم‌ترین بخش‌ها یعنی هزینه می‌رسد. همان‌طور که گفتیم فاکتورهای گوناگونی روی قیمت نهایی بیمه بدنه تأثیرگذار هستند اما برای درک بهتر می‌توانیم به کف ارقام دریافتی شرکت‌های بیمه برای حق بیمه بدنه خودروهای پرفروش بازار اشاره کنیم. برای مثال حق بیمه بدنه خودروی پراید در کمترین میزان حدود ۲ میلیون تومان است درحالی‌که این رقم برای پژو پارس به حدود ۳ میلیون تومان و برای پژو ۲۰۷ به حدود ۴ میلیون تومان می‌رسد. همچنین بیمه بدنه خودروهای کوییک و ساینا نیز در کمترین و ساده‌ترین حالت حدود ۲.۵ تا ۳ میلیون تومان هزینه دارد و طبیعی است که هرچقدر پوشش‌های درخواستی بیمه‌گذار بیشتر باشد حق بیمه نیز بیشتر خواهد شد. در مجموع اگر به دنبال خرید یک بیمه بدنه با پوشش‌های نسبتاً کامل باشید باید حداقل هزینه ۵ میلیون تومانی را در نظر بگیرید.

اما کارت طلایی ایران‌خودرو که پوشش‌های بیشتری داشته و رفاه بیشتری را برای مالکان به ارمغان می‌آورد هزینه بالاتری خواهد داشت. پایین‌ترین میزان پوشش‌ها و هزینه‌ها به کارت طلایی ۱ ستاره ایران‌خودرو اختصاص دارد و ما نیز مثال‌هایی از آن را ذکر می‌کنیم. هزینه کارت طلایی ۱ ستاره خودروی تارا با گیربکس دستی حدود ۶.۳ میلیون تومان است درحالی‌که هزینه کارت طلایی ۱ ستاره خودروی سورن به حدود ۶ میلیون تومان می‌رسد. کارت طلایی ۱ ستاره خودروی پرطرفدار پژو ۲۰۷ نیز با قیمت حدود ۵.۵ میلیون تومان عرضه می‌شود درحالی‌که کارت طلایی ۱ ستاره خودروهای دنا پلاس توربو و هایما S7 به ترتیب حدود ۷ و ۱۱.۵ میلیون تومان قیمت دارند. دقت داشته باشید که با انتخاب کارت طلایی ۲ تا ۴ ستاره، هزینه پرداختی بسیار بیشتر خواهد بود و برای مثال کارت طلایی ۴ ستاره خودروی هایما S7 هزینه حدود ۵۰ میلیون تومانی دارد. البته این سرویس حتی شامل تعویض لاستیک و پرداخت هزینه خواب خودرو نیز خواهد بود و بنابراین شاید برای برخی مالکان توجیه اقتصادی داشته باشد.

نکته بعدی به طرح‌های مختلف شرکت‌های بیمه و همچنین خود شرکت ایران‌خودرو مربوط می‌شود که هر از گاهی در هفته‌های مشخصی از سال، سرویس‌های بیمه بدنه و کارت طلایی را با تخفیف‌های قابل‌توجهی ارائه می‌کنند. بنابراین بهتر است قبل از تصمیم‌گیری نهایی نسبت به تماس با شرکت‌های بیمه و ایران‌خودرو جهت اطلاع از طرح‌های تخفیف آن‌ها اقدام کنید.

مزایا و معایب بیمه بدنه و کارت طلایی

مزایای بیمه بدنه

اصلی‌ترین مزیت بیمه بدنه را می‌توان در پوشش طیف گسترده خودروها دانست. برخلاف کارت طلایی ایران‌خودرو که اصولاً مختص محصولات این خودروساز است، بیمه بدنه را می‌توان برای همه خودروها (به استثنای خودروهایی با عمر بیش از ۱۵ یا ۲۰ سال) خریداری کرد. همچنین با توجه به مثال‌هایی که آورده شد، در مجموع هزینه خرید بیمه بدنه کمتر از کارت طلایی است هرچند پوشش‌های آن نیز محدودتر خواهد بود. یکی دیگر از مزایای بیمه بدنه این است که برخلاف کارت طلایی، تعمیر خودروی شما منحصر به نمایندگی‌های ایران‌خودرو نخواهد بود. به این معنی که شرکت بیمه خسارت شما را به‌صورت نقدی پرداخت می‌کند و شما می‌توانید تعمیرگاه مدنظر را انتخاب کنید. همچنین در بیمه بدنه امکان انتقال تخفیف‌های عدم خسارت به خودروی دیگر وجود دارد اما کارت طلایی فاقد چنین ویژگی‌ای است.

معایب بیمه بدنه

با اینکه هزینه خرید اولیه بیمه بدنه کمتر از کارت طلایی است اما در صورتی که پوشش‌های بیشتری را انتخاب کنید حق بیمه نهایی بسیار بیشتر از آن چیزی خواهد بود که انتظارش را دارید. جدای از این موضوع، بیمه بدنه فاقد خدماتی همچون مشاوره فنی و اطلاع‌رسانی، امداد سیار جاده‌ای، تعویض رایگان قطعات، انجام سرویس‌های دوره‌ای و تعمیرات در محل است و این موضوع می‌تواند برای بسیاری از رانندگان تعیین کننده باشد.

مزایای کارت طلایی

برخلاف بیمه بدنه که خدمات محدودتری دارد، کارت طلایی ایران‌خودرو ویژگی‌های رفاهی بیشتری را برای مالکان محصولات خود در نظر گرفته است. با خرید کارت طلایی می‌توانید به خدماتی همچون سرویس‌های دوره‌ای رایگان، امداد جاده‌ای، تعمیر سیار در محل، تعویض قطعات و… دسترسی داشته باشید. حتی ایران‌خودرو با کارت طلایی ۴ ستاره خود هزینه خواب خودرو در تعمیرگاه و تعویض لاستیک‌ها را نیز می‌پردازد.

معایب کارت طلایی

شاید اصلی‌ترین معایب کارت طلایی به محدود بودن خدمات اصلی آن به خودروهای ایران‌خودرو مربوط باشد. موضوع دیگر هم هزینه بالاتر خرید کارت طلایی است که البته در مقابل پوشش‌های آن نیز بیشتر خواهد بود. نکته دیگر اینکه شما با انتخاب کارت طلایی می‌بایست خودروی خود را فقط در نمایندگی‌های ایران‌خودرو تعمیر کنید و امکان تعمیر آن در محل دیگری وجود ندارد.

نکات کاربردی در انتخاب بیمه بدنه و کارت طلایی

جدای از اینکه کدام‌یک از این خدمات را انتخاب کنید، خرید سرویسی که بتواند همه یا قسمتی از خسارات وارده به وسیله نقلیه شما را پوشش دهد بسیار مهم خواهد بود چراکه با توجه به قیمت خودرو و قطعات آن، کوچک‌ترین خسارت می‌تواند هزینه‌های زیادی در پی داشته باشد. در مقایسه جامع بیمه بدنه و کارت طلایی به نقاط قوت و ضعف هریک از آن‌ها پرداختیم اما شما برای خرید آن‌ها باید عوامل گوناگونی همچون میزان تردد با خودرو، شرایط سرویس و نگهداری آن، شرایط محل زندگی و… توجه کنید. اگر مالک یکی از محصولات ایران‌خودرو هستید و بیشتر در جاده تردد می‌کنید و احتمال خرابی خودرو در جاده بالاست، شاید کارت طلایی ایران‌خودرو با توجه به امداد سیار و مشاوره از راه دور گزینه معقولی باشد. همچنین در صورتی که میزان استفاده شما از خودرو زیاد است و به تعویض لوازم مصرفی خودرو اهمیت زیادی می‌دهید، کارت طلایی این شرکت بهتر خواهد بود.

اما اگر خودرویی به غیر از محصولات ایران‌خودرو در اختیار دارید و همچنین به قیمت خدمتی که انتخاب می‌کنید اهمیت زیادی می‌دهید، بیمه بدنه برای شما بهتر خواهد بود. البته همان‌طور که گفتیم پوشش‌های اضافی بیمه بدنه باعث افزایش حق بیمه می‌شوند و فاقد سرویس‌های دوره‌ای و تعمیرات کارت طلایی هستند. در مجموع به نظر می‌رسد کارت طلایی انتخاب بهتری برای دارندگان خودروهای ایران‌خودرو باشد اگرچه که کمی هزینه بیشتری را باید بپردازند.

سؤالات متداول

• آیا می‌توان از هر دو خدمت هم‌زمان استفاده کرد؟

بله مشکلی از بابت خرید هر دو خدمت یاد شده وجود نخواهد داشت اما این کار منطقی نیست چراکه اصلی‌ترین پوشش‌های بیمه بدنه و کارت طلایی که همان جبران خسارت ناشی از تصادفات و سرقت است در هر دو سرویس وجود دارد.

• بیمه بدنه و کارت طلایی چه خساراتی را پوشش نمی‌دهند؟

خسارات ناشی از جنگ، شورش، اغتشاش، خسارت‌های ناشی از توقیف و مصادره خودرو، رانندگی بدون گواهینامه و یا با گواهینامه نامعتبر، رانندگی تحت تأثیر مشروبات الکلی و مصرف مواد مخدر، خسارات وارده ناشی از مسابقات اتومبیل‌رانی، خسارات ناشی از حمل مواد منفجره و مشابه آن و… جزو مواردی هستند که از تعهدات بیمه بدنه و کارت طلایی خارج هستند.

• کدام‌یک برای خودروی صفر مناسب‌تر است؟

انتخاب نهایی به اولویت‌های شما بستگی خواهد داشت. اگر پوشش‌هایی نظیر تعویض قطعات، امداد جاده‌ای رایگان و تعمیرات در محل برای شما مهم هستند کارت طلایی انتخاب بهتری خواهد بود اما در صورتی که به هزینه پرداختی اهمیت می‌دهید و مالک خودرویی به غیر از محصولات ایران‌خودرو هستید، بیمه بدنه انتخاب معقولانه‌ای به نظر می‌رسد.

نتیجه‌گیری

با افزایش روزافزون قیمت خودرو و قطعات آن، انتخاب خدمتی خاص برای جبران خسارت‌های وارده به خودرو ضروری خواهد بود. مقایسه بیمه بدنه و کارت طلایی نشان داد که هر دوی آنها جزو محبوب‌ترین سرویس‌هایی هستند که می‌توانند خیال رانندگان را تا حدودی آسوده کنند. بیمه بدنه طیف وسیعی از خودروها را شامل می‌شود و هزینه اولیه کمتری دارد درحالی‌که کارت طلایی عمدتاً مخصوص خودروهای ایران‌خودروست و با اینکه هزینه خرید آن بیشتر از بیمه بدنه است اما در عوض پوشش‌های بیشتری را به همراه برخی خدمات رفاهی در اختیار خریداران می‌گذارد. توصیه می‌شود برای انتخاب گزینه نهایی، اولویت‌های خود را در نظر بگیرید و اگر فقط هزینه پرداختی برای شما اولویت دارد و تعویض قطعات و سرویس‌های دوره‌ای چندان مهم نیست بیمه بدنه را انتخاب کنید. اما اگر به خدمات رفاهی و تعویض قطعات و سرویس‌های دوره‌ای اهمیت می‌دهید و مبلغ پرداختی در اولویت پایین‌تری قرار دارد کارت طلایی ایران‌خودرو گزینه بهتری خواهد بود.